搭上用戶移動(dòng)支付需求的順風(fēng)車，13億人口的非洲市場(chǎng)電商潛力巨大

非洲擁有 54 個(gè)國(guó)家和數(shù)億智能手機(jī)用戶，這些手機(jī)用戶年輕而又精通技術(shù)，他們隨時(shí)準(zhǔn)備接受數(shù)字支付和銀行業(yè)務(wù)。

近日，外媒 PYMNTS 就非洲的電子商務(wù)發(fā)展問題對(duì)美國(guó)金融科技公司 Emergent Technology 高管薩奇布?納齊爾（Saqib Nazir）進(jìn)行了專訪。在采訪中，納齊爾從外匯到缺乏技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施等方面，談到了金融科技公司在應(yīng)對(duì)非洲這一巨大的電子商務(wù)市場(chǎng)時(shí)所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

非洲將成為下一個(gè)巨大的電子商務(wù)市場(chǎng)？在人口結(jié)構(gòu)和技術(shù)的推動(dòng)下，整個(gè)非洲地區(qū)的支付革命似乎已萬事俱備，蓄勢(shì)待發(fā)。

在接受 PYMNTs 的凱倫?韋伯斯特（Karen Webster）采訪時(shí)，Emergent Technology 非洲董事總經(jīng)理薩奇布?納齊爾（Saqib Nazir）深入探討了非洲各地的支付環(huán)境是如何適應(yīng)數(shù)字和移動(dòng)渠道的問題，并指出，非洲用戶普遍具有“輕現(xiàn)金”理念，他們致力于滿足迅速增長(zhǎng)的年輕人口的需求和愿望。

納齊爾詳細(xì)闡述了 Emergent 等金融科技公司所面臨的巨大機(jī)遇，這些公司正為非洲的 54 個(gè)國(guó)家和 13 億人口提供金融服務(wù)。在非洲，多達(dá) 7.25 億人使用移動(dòng)設(shè)備。

納齊爾指出，在人口激增的情況下(人口年增長(zhǎng)率超過 2%，20 歲以下的人口比例高達(dá) 50%)，非洲人的“可支配收入也隨之迅速增長(zhǎng)。人們都在拼命賺錢，盡管這可能與我們?cè)谖鞣絿?guó)家看到的盈利能力狀況有所不同，但這也是真金白銀?！?

按照納齊爾的說法，非洲大陸還興起了一股技術(shù)熱潮，非洲國(guó)家“跨越了固定電話和電腦階段，直接進(jìn)入了智能手機(jī)階段?，F(xiàn)在，非洲又跳過銀行賬戶階段，直接跑步進(jìn)入移動(dòng)貨幣。我們可以想象，所有這些因素將如何共同推動(dòng)整個(gè)非洲地區(qū)的電子商務(wù)發(fā)展?！?

他指出，非洲擁有移動(dòng)貨幣賬戶的人數(shù)約為 2.8 億，是傳統(tǒng)銀行賬戶人數(shù)的三倍。這種差異在一定程度上與正規(guī)經(jīng)濟(jì)和非正規(guī)經(jīng)濟(jì)之間的分歧有關(guān)。納齊爾對(duì)外媒 PYMNTs 稱：“許多人還沒有意識(shí)到，在我們這個(gè)地區(qū)，非正規(guī)部門的規(guī)模有多大。正規(guī)經(jīng)濟(jì)部門就業(yè)的人口非常少?！彼烙?jì)，只有 20% 的經(jīng)濟(jì)部門是通過正規(guī)途徑實(shí)現(xiàn)就業(yè)。

他還提醒說，那些在非正規(guī)經(jīng)濟(jì)部門就業(yè)的人不一定是窮人。事實(shí)上，他們本身可能是建筑師、軟件開發(fā)人員或工程師，他們可能是自由職業(yè)者或個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，他們不領(lǐng)固定工資，而是按天或按周計(jì)薪。

納齊爾稱，這些從事非正規(guī)經(jīng)濟(jì)的人員“不愿意去銀行分支機(jī)構(gòu)，他們沒有銀行賬戶。他們被下面的經(jīng)歷嚇到了：走進(jìn)一家銀行，這家銀行也許很豪華，有空調(diào)，周圍還有警察站崗?！边@些人可能更喜歡在街角商店的售貨亭與他們認(rèn)識(shí)和信任的人交談，在這樣的環(huán)境，他們會(huì)更加放松?！?

納齊爾表示，在移動(dòng)技術(shù)時(shí)代，這些人可以輕松地把錢存入賬戶或取出來，“這是一種改變游戲規(guī)則的體驗(yàn)，這也推動(dòng)了整個(gè)非洲經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。”

然而，事實(shí)上，非洲電子商務(wù)除了蘊(yùn)藏著上述巨大的機(jī)遇之外，它還面臨著大量的挑戰(zhàn)。納齊爾指出，非洲道路、能源甚至電信網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施都十分匱乏。有意向非洲發(fā)展的金融科技公司需要應(yīng)對(duì) 54 個(gè)市場(chǎng)、54 個(gè)央行、不同的稅收和法律政策以及不斷變化的外匯匯率。在某些情況下，非洲市場(chǎng)還存在缺乏身份認(rèn)證和整體缺乏金融服務(wù)等情況。

納齊爾說：“對(duì)金融科技公司而言，這幾乎是一場(chǎng)危機(jī)，也是一個(gè)不可多得的機(jī)遇?！?

現(xiàn)金發(fā)展的路線圖

納齊爾指出，為了抓住機(jī)遇并應(yīng)對(duì)這些紛繁復(fù)雜的挑戰(zhàn)，Emergent 公司多年來一直在市場(chǎng)上占有一席之地。該公司發(fā)現(xiàn)，從電子商務(wù)到社交媒體，非洲對(duì)各類數(shù)字服務(wù)的需求巨大，而且還在不斷增長(zhǎng)。2017 年，非洲的電子商務(wù)創(chuàng)造了 165 億美元的收入。鑒于此，盡管非洲互聯(lián)網(wǎng)普及率相對(duì)較低，僅有 35% 左右，但預(yù)計(jì)到 2022 年，其電子商務(wù)的營(yíng)收將達(dá)到 290 億美元。

與此同時(shí)，M-Pesa 等基于移動(dòng)電話的本地轉(zhuǎn)賬服務(wù)每年處理數(shù)十億筆交易。截至 2017 年，僅肯尼亞就有 1800 多萬用戶。然而，納齊爾稱，值得注意的是，即使隨著移動(dòng)錢包的迅速增長(zhǎng)，一些年輕且技術(shù)嫻熟的用戶群希望通過比特和字節(jié)進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)，但非洲目前仍然以現(xiàn)金為基礎(chǔ)。

納齊爾解釋說，非洲 94% 的交易仍然使用硬通貨，這反映了當(dāng)?shù)財(cái)?shù)十萬移動(dòng)貨幣代理商的需求。他指出，以加納為例，該國(guó)有 20 萬家移動(dòng)貨幣代理商，卻只有幾千家銀行分支機(jī)構(gòu)。

M-Pesa 的成功一定程度上歸功于其現(xiàn)金流入和流出的代理網(wǎng)絡(luò)。納齊爾表示，這必將成為電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)的一部分，買家和賣家通過代理在賬戶上存入現(xiàn)金，然后再通過移動(dòng)設(shè)備自行進(jìn)行交易。

納齊爾指出，未來，“我們可能會(huì)減少現(xiàn)金的使用”，“但我們永遠(yuǎn)不會(huì)取消現(xiàn)金。我們隨身帶著現(xiàn)金，隨時(shí)可以走出家門，然后再回到自己的房間，在網(wǎng)上買東西或繼續(xù)在線工作。這也許聽起來令人難以置信。無論如何，電子商務(wù)將會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)。我們渴望得到商品和服務(wù)?！?

納齊爾還表示，對(duì)于那些想要迎合移動(dòng)貨幣思維(從商家到支付提供商)的公司來說，重要的是要注意，消費(fèi)者手中可能有較舊的技術(shù)設(shè)備，比如更老的 iphone，因此，利益相關(guān)者“必須創(chuàng)造‘輕’服務(wù)”。

2018 年 12 月，Emergent 收購(gòu)了加納的支付處理公司 Interpay。該協(xié)議使 Emergent 的數(shù)字支付業(yè)務(wù) Emergent Payments 擴(kuò)展至 70 個(gè)新興市場(chǎng)。該公司還著眼于（并且資源充足）加大其在非洲的市場(chǎng)份額。

該公司表示，此次收購(gòu)開啟了公司的 20-20-20 戰(zhàn)略。到 2019 年年底，合并后的新公司計(jì)劃在 20 個(gè)非洲國(guó)家開展業(yè)務(wù)。

納齊爾表示，Emergent 一直致力于“最小化服務(wù)”，比如，一位出租車司機(jī)的 200 美元保險(xiǎn)費(fèi)可以分解為每天幾美分的費(fèi)用。這意味著，通過 Visa Pay 等服務(wù)，用戶可以以按需付費(fèi)的理念，實(shí)現(xiàn)對(duì)資源的隨用隨付。

納齊爾指出，在基礎(chǔ)設(shè)施不斷發(fā)展完善的時(shí)代，“盡管電信公司正在投資 4G 和 5G 技術(shù)，但數(shù)據(jù)仍然存在價(jià)格高且可靠性低等問題。沒有人愿意等一個(gè)繁瑣的文件下載完成，才能在網(wǎng)上下單。此外，非洲市場(chǎng)還需要完善本地支付選項(xiàng)，”這樣才能讓人們更舒適地進(jìn)行交易。

展望未來，2019 年將成為 Emergent 公司實(shí)施 20-20-20 戰(zhàn)略的過渡年，該公司正著眼于數(shù)字和傳統(tǒng)交易，以及人工智能（AI）和其他創(chuàng)新方面的投資。納齊爾解釋稱,盡管非正規(guī)經(jīng)濟(jì)正在不斷發(fā)展，電信公司對(duì)其產(chǎn)品的投資也不斷加大,但非洲市場(chǎng)仍充斥著廉價(jià)的智能手機(jī)?；诖耍珽mergent 等公司應(yīng)運(yùn)而生，為具有全球視野的數(shù)字商家提供后臺(tái)支持服務(wù)，并幫助他們解決稅收和合規(guī)性等一系列問題。

“我們正在努力研究這些問題，它們都將得到解決，”他說?！艾F(xiàn)在，當(dāng)務(wù)之急是積極適應(yīng)新環(huán)境，不斷從錯(cuò)誤中吸取教訓(xùn)，為支付革命的到來做好準(zhǔn)備。”（來源：白鯨出海）

以上內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表雨果網(wǎng)立場(chǎng)！如有侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系我們。